Jeśli planujesz wziąć kredyt hipoteczny, nie porównuj samodzielnie ofert. Nie zdawaj także na pomoc doradców finansowych. Od razu zatrudnij prawnika! Pomoże ci to uniknąć wielu niebezpiecznych pułapek, które na klientów zastawiają banki w umowach kredytowych.

Urząd Ochrony Konkurencji i Konsumentów przeprowadził kontrolę umów kredytów hipotecznych w dziewiętnastu instytucjach finansowych. We wszystkich znalazł punkty, które jeśli nie bezpośrednio łamią prawo, to przynajmniej mocno je naciągają. Zdarza się, ze klienci podpisują bardzo niekorzystne dla siebie umowy.

Nikt na przykład nie zrezygnuje z podpisania umowy, jeśli jest w niej klauzula o tym, że musi do banku finansującego zakup mieszkania przenieść swoje konto osobiste. – Tego oczekuje większość banków, pod groźbą zerwania umowy. Tymczasem jest to niezgodne z prawem  - mówi Bartosz Kostur z departamentu polityki konsumenckiej UOKiK – Klient musi  mieć możliwość wyboru najkorzystniejszego dla siebie konta – dodaje. Podkreśla, że przy takiej konstrukcji umowy kredytowej wiąże się z bankiem na wiele lat również ROR-em. A bank dostaje możliwość obarczenia klienta niekorzystnymi opłatami i prowizjami także za prowadzenie rachunku.

przypadku utraty pracy lub długotrwałej choroby. Chroniony jest wyłącznie bank, który w takiej sytuacji z pewnością dostanie z ubezpieczenia pokrycie kwoty niespłaconego zadłużenia. Za tę ochronę banku płaci klient. Mało tego, w razie problemów-  zwykle będzie musiał zwrócić ubezpieczycielowi  całą kwotę.

Instytucje finansowe wyspecjalizowały się też w obciążaniu klienta całą masą dodatkowych opłat. Często w przypadku wcześniejszej  spłaty zadłużenia życzą sobie sporządzenie aneksu do umowy. Pobierają pieniądze i za aneks, i za wcześniejsza spłatę, czyli dwa razy za tę samą czynność. Nawet gdy banki same wypowiadają umowę, także obciążają kredytobiorcę prowizją za wcześniejsza spłatę. Nie precyzują też warunków, w jakich umowa może być zmieniona, co pozwala im na przeprowadzanie zmian w dowolnym momencie i na niekorzyść klienta, bez wyjaśniania czy ponoszenia konsekwencji.

Prezes  UOKiK grozi, że jeśli banki nie usuną z umów niezgodnych z prawem przepisów, to wniesie przeciwko nim pozwy do sądu. Klientom, którzy mają już niekorzystne umowy, radzi podpisywanie aneksów.

Teraz UOKiK pod lupę bierze spread, czyli różnicę między ceną, za jaką banki kupują franki szwajcarskie, a ceną, za którą sprzedają ją klientom. Urząd uważa, że ta różnica jest często tak bardzo niekorzystna, że kredytobiorcom bardziej opłacałoby się kupić franki np. w kantorze i wpłacić ratę.

Na które zapisy w umowach kredytowych należy uważać?

Obowiązek ponoszenia przez klientów kosztów umów ubezpieczeniowych – wykryto m.in. w BPH, Bank Pocztowym, BOŚ, Fortis Banku, Kredyt Banku, Nordei, BRE, BZ WBK, Deutsche Banku, Lukasie, PKO BP, Santanderze

Niejasne powody zmian tabeli opłat i prowizji – wykryto w Lukas Banku, Santanderze, Invest Banku, Getin Banku, BZ WBK, ING BSK

Pobieranie opłat przy wcześniejszej spłacie kredytu – wykryto w BPH, Nykredit

Obowiązek dostarczania informacji o sytuacji finansowej – wykryto w Pocztowym, Nykredit